文：鼹鼠的土豆 | 壹心理专栏作者
有人在付费语音提问软件上问我“怎么才能有钱？”这个问题60秒钟我实在是说不清楚，所以我决定写个长文，期间因为生孩子耽误了很长时间，今天终于有机会把这篇文章写完。
我个人觉得脱离欲望和赚钱能力谈理财、财务自由，是个伪命题，都是治标不治本的瞎掰。这两点也是很多人有幸福的愿望，却没有幸福能力的原因。我接下来的大部分内容会涉及这两点，而这两点都需要你行动起来的。
【跟钱有关的常识】
对于理财而言，跟钱有关的常识包含很多金融学、统计学、经济学，如果都懂我们就去学校做教授了，可是不懂肯定不行，跟钱有关的基础常识有那些？有多重要呢！我们先来看看日本最畅销的理财类书，野口真人的《学会花钱》（原名《お金はサルを進化させたか よき人生のための日常経済学》）的目录：
第一章 一流投资家的判断和主妇相同——价值和价格
第二章 不懂房地产，也能三分钟估算房子的价值——价值和现金流量
第三章 工龄资历是新社员的希望——时间及其影响
第四章 钱包里的“歪曲硬币”——概率的错觉
第五章 明知不可能还一直买彩票的理由——判断的习惯
第六章 拉面馆和法国餐馆，哪一个价值更高——风险和回报
第七章 蚂蚁和蟋蟀，谁的生活更好——绕道的价值
因为这本书是从故事出发讲解理财，我从常识术语方面总结了一下每一章的重点：
第一章 价值、价格、消费、投资、投机
第二章 现金流、市场价、成本价、现值
第三章 折现率
第四章 概率
第五章 现金流平均值
第六章 标准差、风险、预期收益率
第七章 保险、期权
很难想象，在金融界摸爬滚多年，经历了从日本上升到经济飞速发展再到泡沫破裂急剧下滑的整个过程，却始终能被瑞穗银行、摩根大通、高盛等公司倚重的野口真人先生写出的理财书籍，竟然专门写故事解释这些基础常识。可读完《学会花钱》我才发现，这些经济学常识，并不是说懂了就能立刻让我们有钱，他的目的是让我们做出“升值”的选择。知道了这些基础知识，当你打算进行购买钻石、房子、彩票、名家画作、打折毛衣等等消费的时候，自然而然就能一眼看出商家的目的，控制住自己的欲望。不光在花钱上，这些常识也能帮我们在生活中做个明白人。《猎鹿人》中的俘虏如果能懂简单的概率知识，也不至于在俄罗斯转盘游戏中发疯。
【思维方式】
现代金融理论颠覆了我们习以为常的事，《经济学的思维方式》出了12版还在全世界畅销，就是因为这个时代，要求我们必须以全新的思维方式和视角去生活。在《学会花钱》中，作者将用故事教会你日常必备的金融学、行为经济学和统计学的知识。比如比较法系车和日系车耗油率实际上是讲解平均数这个常识、用一杯价格偏高的咖啡讲解现金流量、赌徒聚会游戏是讲概率。
通过这些金融类的分析型故事不光是为了学到跟钱有关的常识，更是为了养成思维方式，从现金流量与地价的关系角度来思考一下生意方面的事情：小酒馆云集的地方，自身就拥有了揽客能力，店家即便不去招揽，也有客人会来。但是在偏僻的地方开一家酒馆，要想招揽客人，酒馆自身就必须有很强的揽客能力。
钱不是攒出来的，钱在到你手里的时候，就开始贬值，当然这不是说不让你储蓄。而是提醒你如果你不停的为晚年生活储蓄，埋头攒钱，最后死在储蓄的路上，那就像是蚂蚁窝里的工蚁，成为“财富的奴隶”了。明智花钱不是把每一分钱都花在刀刃上，而是让花出去的每一分钱变成你未来的财富。
花钱肯定是为了让自己快乐，在商业社会，钱就是用来“喜欢就买”的。所谓的效用，是指情感的满足程度。具有很高的个人主观性。能给我们带来效用，花钱就有意义。花钱的决策机制非常简单，决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的金钱（价格）。例如保险作为期权的目的，是无论最糟糕的事情发生与否，都要规避现金流量损失的不确定性。如果可以使现金流量稳定，购买保险的目的就达到了。人们实际获得的收益大于预想收益时，感受到的效用会更大。
野口真人建议为了更明智地花钱将钱包“分成”“消费、投机、投资”三部分。我们必须意识到消费、投资与投机之间的差别，深入挖掘各自的含义，思考与三者相匹配的花钱方法。养成好的思维方式，每次动用钱包前都想想自己的花费属于何种。我们把钱拿出来是否能够得到相应的价值，一条不合身的裙子、一件不知道放在什么地方的摆设、一块吃不了的面包是否能给自己带来价值。
同样也要学会看到隐藏的价值，有一次，跟前领导吃饭，他让我帮忙下单三本《认识商业》我说这么贵的书，为什么要买三本？他说办公室一本、家里一本、送给孩子一本，随便那本发挥作用都会带来几千本书的收益。见我不解，他解释到管理决策遇到问题看看，就算赚不到钱，亏损少了也好。给孩子那本，孩子那怕只读了开头，对职业规划和自我认知也是极大提高，这就决定了半辈子的事。何况这种经典书，买了就算放着也是升值。
在投资和生活中客观的看待问题，是思维方式中非常重要一点。日本的普通主妇正在以FX投资者的身份拥有推动市场的影响力。中国也不例外，从06年牛市开始，越来越多的人投入证券市场，大多数人身边开始出现“股神”的赚钱神话。但是幸存者是被神选中之人，是极少数。幸存者偏见Survivor Bias，是个著名而有趣的逻辑错误，在投资学中它尤其重要。即人们倾向于只看到少数案例，而忽略大量相反的案例。匈牙利数学家Abraham Wald在二战中统计轰炸机损失时指出，与直觉相反，轰炸机身上中弹最少的、而不是最多的部位，是最致命的部位，因为回不来的飞机不会说话。我们分析这个现象时，如果只看结果，只接受对自己有利的数据，就会犯错误。我们想尽可能地提前知道概率，或是提前知道未来现金流量的期望值（均值），这是明智使用金钱必不可缺的要素。
【投资自己】
在经济世界中，投资是指“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有的资本活动”。“人、物、钱”经常作为企业经营的三要素被提出来。人能够创造现金流量的重要资产，所以对人的“投资”，回报率很高。投资自己的直接目的，就是提高赚钱能力。当我们的知识储备和思维方式通过学习发生了改变，几年后的我们就会成为另外一个人。
投资自己，不仅限于金钱上的投资，在时间上、精力上提高自己的投资都是投资。我们可以浪费时间，不能浪费生活，在任何事情上的投资只要是能提高自己，都是值得的。我在刚毕业成为小职员的时候，每天都花大量时间阅读。同事觉得我花这么多钱买书，读书浪费了很多时间。就是这些“浪费”，让我在公司减薪时，从容的辞职换了更好的工作，而不是忍受薪水降低的同时更多的工作量。支付给员工的工资，取决于该员工创造的现金流量的大小。在一般的企业里，工资与挣钱能力的关系是：新人入职的时候，工资高于赚钱能力；成为中坚职员之后，情况就发一百八十度大转弯，赚钱能力高于工资；接近退休时，工资再一次高于赚钱能力。
野口真人认为三十多岁的时候可能是效用的峰值。人超过三十岁，可能会更重视现在。在最好的时候，投资自己，把自己擅长的技能强化，发挥到极致。罗曼·罗兰说过“人们常觉得准备的阶段是在浪费时间，只有当真正的机会来临，而自己没有能力把握的时候，才能觉悟到自己平时没有准备才是浪费了时间。”就像本文在开头强调的那样，务必学习那些基础的知识，把基础做好之前，追求更高的收益是徒劳的。《理解未来的7个原则：如何看到不可见，做到不可能》讲如何预测未来，强调“周期性变化告诉我们许多种不同的确定性。人类已经找出300个显著的周期，可以在某种程度上精确的预测未来。莎士比亚说：世间事，也有涨潮时节，及时把握，终可功成名就。”
必要的是我们要提升自己——保持身体健康，努力提升个人能力，尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间。通俗点说要让自己活的更久，这样才能有更大的价值。
这种投资自己的理念，在教育中同样重要，越来越多的财商教育资源，可多好的书、培训班，都不如父母亲身示范的效果。父母给孩子零花钱，并不是希望他们把钱存起来，而是希望他们可以有效利用这些钱。家长是为了让孩子们可以用这些钱给自己带来更好的经历或是对自己进行投资。人生也是一样。我们所有人能够活在当下，都是多亏了曾经各种各样的人对他们自己进行了投资。
安贫乐道是“贫”不是没有，众议院议员克莱尔·布思·卢斯说“钱不能买到幸福。但是，钱可以让你在不幸时衣食无忧。”
在生活中合理的利用钱，不是做守财奴，凡事适可而止。金融理论中提到“风险”，指的是不确定性。不确定性的含义是“不确定预想的事件是否会发生”，而并不是“危险的事情、不喜欢的事情会发生的可能性”。风险和危险不同。所以，风险不应该是令人厌恶的事物。有些时候，风险是游戏变得更加有趣的精髓。完全没有风险的世界，也就不会存在投资和游戏，显然非常无趣。
人们的习惯之一，就是“满足程度受金钱变化的影响，而不是受总额的影响。”钱的多少对于满足程度的影响不大，影响我们满足程度的是钱的变化。人们从原始社会开始，对于变化的反应就很敏感。人们的动态视力非常强，却注意不到逐渐发生变化的风景。我们对于金钱的变化也很敏感。我们会根据变化的状态不同而产生不同的反应。反应的强弱程度，取决于变化参照的时间点，而不是地点。这也是为什么很多人追求赚钱的乐趣，看着账户里的钱增长是快乐的。我们可以浪费时间、浪费钱但不能被困在不喜欢的生活方式里。
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