假期结束了，木棉君无心学习，只想周末和小伙伴们一起出去浪。
没想到，木棉君身边的朋友纷纷拒绝：
“你知道昨天是什么日子吗？”
“明天618啊…… 购物节？”
“对啊！！！打折的时候不买就是赔钱！”
“浪不动了浪不动了，这个月预算只剩五百块啦！”
“吃什么肉，只能吃得起土了！
咦？看着眼前这批人，我开始怀疑人生了：他们跟那些在朋友圈说走就走、买包治百病、撸串解决不了事就吃火锅的人，真的是同一批吗？
又能花钱又没多少钱，前段时间新世相捧红了 “隐形贫困人口”，翻完某宝账单的学堂君感觉自己也中了枪。
全世界的隐形贫困人口都是这么想的
隐形贫困人口：指有些人看起来每天有吃有喝有玩，但实际上非常穷。
一方面：能花钱。穿当季新款衣服、去好餐厅、花钱健身或瑜伽——日子过得相当不错。
但另一方面：他们并没有太多钱。从存款来看，是名副其实的穷人。
@新世相
吃 70 块以上有羽衣甘蓝和藜麦的外卖，敷 100 块钱一张的面膜，住月租 6.5K 的开间，去一年 12K 的顶层运动中心，让人陷入隐形贫困的，显然不是为吃食堂住宿舍花钱维系日常生活开支的实用消费，而是享乐消费。
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全世界都在“隐形贫困”！
承认“隐形贫困”的人，大部分是年轻人；而且不止中国的年轻人，美国的年轻人也会这样呢！
在青春期与成人期过渡的阶段，年轻人们要么远离家庭深造读书，要么已经开始工作自己挣钱，少了爸爸妈妈严格的零花钱约束，突如其来的新鲜感会让隐形贫困人口的自我金融管理特别困难。
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约束少了，诱惑却多了。
“爱她就买口红给她”“想让他来到你身边先送他一双鞋”，商家无处不在的营销，以及信奉“活在当下”“挣钱就是用来花的嘛”“自由消费才fashion”的同伴的冲动榜样，都加快了年轻人与口袋里的钱说拜拜的速度。[2]
所以妈妈们可以放心一点了，隐形贫困的孩子也没毛病，年轻人嘛，全世界都这样。
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我在花钱，因为我觉得我没在花钱。
当“隐形贫困人口”下单某电商的99元健身餐时，他们似乎忘记了昨天还在为没抢到一毛钱的红包而悲伤得无心工作。
有的花钱是花钱，每一分都得精打细算，抢不到的红包都是对生命的严重浪费；另一种花钱怎么能叫花钱呢，约饭，约浪，这叫……生活！“隐形贫困人口”的心理账户就是这样的神奇。
心理账户是指人们对money分类评价管理，来为未来的财政做打算。
不同人对不同类心理账户的记帐方式和心理运算规则都不一样[3]，比如给口红（享乐消费）配了2000额度、日常饮食（实用消费）分配了500额度的某人，买起某奥某兰几百元的口红自然大方潇洒，吃起饭来就余额不足了。隐形贫困人口，可能就是在浪浪浪的心理账户上有这————————么多额度，而在日常生活费的心理账户上只有一点额度的人吧。（也许实际收入却只有这么少？）
心理账户除了把消费分成享乐、实用两种，还会把收入也分到不同账户里再用于不同类的买买买。相比于每个月拿到工资，人们拿到年终奖、红包、彩票等“意外之财”时，会更多地拿它们进行享乐消费，而且这笔“意外之财”到来时意味的情绪越积极，就越让人忍不住想花花花[4]，比如学堂君过年拿到的红包，还没到元宵节就不剩多少了……
也许隐形贫困人口都是不甘受生活规则束缚的人，毕竟对他们来说，拿到的每一分钱都像是美丽的“意外之财”，要赶紧花到享乐上。
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我不喜欢存钱，因为我乐观呀。
研究发现，美国人比中国人存钱更少，因为他们倾向于乐观地相信自己能在未来取得进步和成功，能在未来有着更高的收入[5]；并且当考虑到更遥远的未来时，人们会更乐观，觉得自己在将来能存下的钱只会越来越多[6]。
诶，学堂君感觉自己也膝盖中箭了：对明年能存下钱抱有迷之自信，但是现在，存什么钱，起来嗨！
除此之外，乐观的人还更倾向于高风险投资，喜欢“赌一把”：没关系的啦，钱总会赚回来的啦！[7]
而且，大家花钱还花得很开心呐。
比起有钱，还是花钱更开心？
“隐形贫困人口”们可能觉得，不用太有钱，毕竟有钱带来的快乐哪比得上花钱带来的呢！况且，研究也表明：工资比自己高一倍以上的人，快乐感也就高个10%嘛[8]，花这么大劲去挣钱，还不如变着法地花钱，让钱花得值，买到的快乐更多——
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不光会买，还会玩。
是买一台跑步机摆在家里当衣架，还是去健身房酣畅淋漓地出几次汗更让人开心？
“隐形贫困人口”们喜欢后者，这样的体验式消费能够增加自己的生活经历或经验。你想呀，在健身房有机会搭讪，健身回来后跟人聊天能多一个话题，更好地满足了人们的关系需要，身材越来越好，想起来也越来越开心，还不容易被社会比较打压——土豪动动手指就买一台比你贵比你牛的跑步机，但是他有时间去锻炼吗？
体验式消费能给隐形贫困人口带来如此多样性的愉悦体验 [9]，这钱花得，你说值不值？
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把钱花在跟自己性格契合的地方。
当人们把更多的钱花在符合他们性格的地方时，就能感受到更强的生活满意度，并且这种满意之强，比单纯地多挣点钱、多花点钱或少花点钱都没法带来的[10]！
至于怎样的消费对应怎样的性格，亚马逊的员工可以告诉你。研究者招募了100名员工来给支出类别做评价，评价的方式也很有趣：
“有一个人，ta 的名字叫 ‘旅行’ ，你觉得 ta 会是一个外向还是内向的人呢？请从 -3 到 3 打分，分值越高 ta 就越外向！”
结果发现，“旅行”、“去电影院”等“人”都比较外向，也就是说，人们都觉得做出这样外出活动的人更加外向。
这位没钱吃饭也要在旅行上一掷千金还美滋滋的隐形贫困人口，大概就是因为比较外向吧。
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想自己多，想压力少。
研究发现，那些太看重获得经济成功，人生目标就是一定要在北京买几套房、再实现几个小目标的人们，会在描述自己的财物问题时，使用更多负面情绪相关的词语，如悲伤和愤怒。也就是说，过多考虑财务问题会给人们带来很多压力和负面情绪。
“隐形贫困人口”们才不会这样呢，是大家一起吃吃喝喝不够好玩，还是商业互吹得不够大胆？在聊天中，朋友们的互相肯定能让隐形贫困人口更关注自己的个人优势：我这么棒棒，钱算老几？这么一想，现在“手头紧”一点好像也没什么可担心的了。[11]
然而，任学堂君怎样跟妈妈摆证据、讲道理，再怎么说“隐形贫困人口的钱花得很值很开心”，妈妈还是担心：你要是真·贫困了怎么办，到时候有你不开心的！
是哦，有金融知识的人还能边花钱边挣钱，通过积累资产（储蓄、债券和保险等）显著减少对财务问题的焦虑[12]，并从理财中获得安全感和满意感[13]。木棉君这样对金融一无所知的人怎么办呢！
预防“真·贫困”
从现在做起，从娃娃抓起
木棉君写到这都觉得，花钱这么开心，不就该让我们花花花嘛！但是面对下个月可能还不起的花呗，还是要想，怎么能少花点钱呢？
比如，让花钱变得不那么开心？钱来得越开心，人们就越爱花；如果这钱来得不太开心——比如，朋友生病住院时给过生日的你发了个红包，是不是就会觉得内疚：这可是人家补身体的营养费！这样的一笔意外之财，你也不会太愿意去花了享乐。咦，好像找到了隐形贫困的破解办法呢：给我发工资的老板那么辛苦，都快要过劳死了(划掉)，我好内疚；给我红包的朋友过得那么惨，我还拿人家红包，我好内疚……
如果上一方法听上去太过(变)分(态)了，还有一招！隐形贫困大多数是享乐消费造成的，而人们更愿意把意外之财拿去享乐。想想我们之前提到的“心理账户”！
虽然改变不了意外之财和固定工资是两笔不同收入的客观事实，但是可以改变它们在心理账户上的认知方式呀：年终奖算什么意外之财，一年一次的固定工资嘛；抢到的红包也是我辛苦付出（不时玩手机）后该得的……如果这样想，再想拿它们挥霍享乐的时候，是不是也要犹豫三思了？
心理账户对失去更敏感，丢10次10块钱的痛苦远远大于一次丢了100块，而抢到10次10块的红包比抢到一次100块的红包爽得多。这样，把一顿几百块的火锅拆分成：啊，鸭肠花了我几十块，肥牛又花了我几十块，金针菇又让我十几块钱没有了喔……下次再吃火锅，可能就会谨慎得多吧。（但是如果把这些心理过程说出来，可能是会被朋友打的喔/微笑）
全世界的年轻人都会“隐形贫困”，除了现在防止自己隐形贫困，以后该咋防止自己的孩子“步后尘”呢？全世界的妈妈里能机智教孩子理财的可不多！
从孩子小的时候（比如小学起），家长就可以开始设置“劳动报酬”，比如孩子劳动、做家务可以获得小额零花钱，自家的做完了还可以去别家“打零工”。这样的“工作”一方面让孩子初步了解“钱”的概念和来源，另一方面可以帮孩子肯定自尊：“我的努力得到了回报。”
在孩子长大一些上了中学，就可以把数学练习题搬到生活中来了，规划财务的能力可是年轻人独立时的必备技能。家长可以允许孩子开始练习管理自己的财务：怎样分配一周的生活费，哪些花在吃饭上，哪些用于其他？特别想买一个东西，该为此预支之后的生活费吗？
再之后，家长也可以让孩子参与家庭经济决策，看看家里每月定期支付的账单有什么、在什么时间、如何支付，下个月的购买计划、预算如何，如何投资、借款、还贷……谈钱不伤感情，家长在理财方面的自我披露越多，越可以帮孩子涨姿势，无论是好的经验还是坏的教训都有奇效。[14]
这样长大的年轻人，有了更多对钱的理解，就不会一个大意从隐形变显性贫困了！
其实，学堂君觉得，“隐形贫困”也好，哭穷也罢，每一波刷屏的背后都是对当下和未来的焦虑；文中的结果也许能缓解部分朋友的焦虑，或者让部分朋友抑制一些买买买的冲动，但也许依然不能，毕竟许多心理学研究都是大样本得出的数据结论，不一定严格适用于每个人。
至于看完本文还要问“花得开心究竟好不好”的朋友们，木棉君想说：
这事儿要问你自己，别问小广告，也别问公众号！
